Многие с нового года начинают новую жизнь. Среди прочих частенько ставятся цели — начать меньше тратить, больше экономить, заработать миллион... А когда ещё, если не с января?
Каникулы. Времени свободного достаточно. Можно и на бирже копирайтинга заказов набрать, и на курсы записаться, и обучающие видео смотреть с утра до ночи, и бизнес-план написать не один...
Несколько раз меня просили поделиться опытом и мнением. Делюсь.
Я для себя уяснила разницу: экономия — не когда ты отказываешься, например, от ежедневного кофе на вынос во имя юбки, или заменяешь спортзал гантельками дома, а на деньги, сэкономленные на зале, оплачиваешь отпуск. Если по итогам месяца, года или любого другого периода денег свободных больше не стало, речь не об экономии, а о перераспределении средств. Экономия, это когда не купил или купил дешевле, а деньги вложил в актив или отложил в банк. Актив — то, что либо увеличивает доход, либо сокращает расходы. Ни жильё, ни образование, ни машина не являются активами сами по себе. Часто даже наоборот.
К чему это я?Сейчас много советов о том, чтобы отказаться от кофе или купить кеды за сто рублей, а остаток отложить на отпуск. Например. Но меня кофе раз в день наполняет ресурсом больше, чем отпуск раз в год, но без кофе. И готовая еда иногда для меня ценнее юбки не из секонда, ради которой месяц готовь сама. То есть если в конечном итоге выйдет именно другое распределение денег, а не экономия, я выбираю то, что мне приятнее, а не то, что правильно. Во времена, когда денег мало, я только записываю расходы, в остальные — планирую бюджет.Но для тех, кто впервые решил привести в порядок домашние финансы, начать удобно с отслеживания расходов. Все траты записываются на листочек или заносятся в приложение, в Эксель (у меня там свои таблички, свои графики, свои автоматические переносы одного в другое, формулы, но это с 2010 года).
Уже спустя пару месяцев есть база для анализа регулярных расходов.Это коммунальные платежи, еда, если есть авто, то расходы, связанные с ним, дети (кружки, подгузники,...), бытовая химия. У каждого своё.
Следом приходит время составления планов.Я прямо так и пишу в план весь список основных продуктов на месяц в килограммах, штуках и упаковках. Это отдельный листок/раздел. Дальше аналогично с бытовой химией и прочим, что состоит из множества пунктов.
Итоговые суммы переносятся в план отдельными строками. Но разбивка обязательна. Потому как мало просто выделить на еду условные сколько-то тысяч. Важно знать, что в эту сумму заложено всего три кило говядины и двадцать литров молока, соответственно покупая сегодня шестой килограмм за месяц, я прикидываю, чего из списка куплю меньше, а покупая три кило по цене двух, понимаю, что могу или отложить деньги, получив экономию, или купить что-то вне списка/в лучшем качестве/больше/... Конкретные цифры приводить смысла нет. Что дальше?
Выписываю все регулярные годовые расходы. Налоги, например. Страховка. Это раз-два в год. Если машина, то амортизация, чтобы поломки не били по бюджету. Если дети болеют, то лекарства. Расходы на дни рождения (в том числе друзей и родни). Отпуск. Новый год. Одежда. Крупные покупки, на которые нужно копить. Определяю по каждому из этих пунктов сумму. Там, где (как с днями рождения) траты в течении года, суммирую. Каждую получившуюся сумму делю на 12 и заношу в общий список, где у меня уже еда, коммуналка, химия, обязательные ежемесячные платежи, кредиты, связь, транспорт, 5-10% отложить в копилку...Разбиваю список ежемесячных трат в соответствии с теми поступлениями, которые можно привязать хоть как-то к датам. Допустим, что месяц делю на две части, так как с 1 по 15 приходит примерно такая же сумма, как с 15 по 30.Пишу справа поступления запланированные. Слева в пределах части суммы идут все платежи и всё, что отложить плюс половина примерно денег на продукты и то, что тратится ежедневно (транспорт, питание в школе,...). Аналогично в пределах второй части суммы. Если месяц разбивается на три и более частей, то и расходы разношу соответственно.Если закупка продуктов и прочего делается раз или несколько раз в месяц оптом/разом, то планировать и отслеживать траты легче. Но и при ежедневных походах в магазин это работает.Личные расходы и расходы на удовольствия тоже включаются в запланированные ежемесячные траты (шоколадка, кофе на вынос и кино относятся в одну из этих категорий, сыр втрое дороже того, что в плане или юбочка по цене двух пар обуви — аналогично).А дальше — самое интересное. Я смотрю, что выходит по плану. Если доходы покрывают все расходы, отлично. Если их не хватает, режем то, что можно резать. Резать в первую очередь можно крупные покупки, отодвигая на попозже, отпуск, одежду, еду и химию. Это то, на чём можно без сильного ущемления себя сэкономить, просто подобрав акции, сезоны и так далее. Потом режем праздники, подарки, личные расходы, копилку. Всё ещё не сходится? Снова режем бытовую химию, еду, копилку. Снова не сходится? Убираем часть праздников и крупные покупки.Если и тогда не сходится, смысла в планировании я не вижу. Я признаю, что сейчас уровень выживания , поэтому с поступлений в первую очередь оплачиваю обязательные платежи, а остальное по принципу «как получится». Но расходы пишу. На основе годовых данных о тратах легче планировать потом, чем по итогам месяца-двух. Нет смысла пытаться сделать невозможное. Если у тебя есть столько-то, а на минимум нужно втрое больше, никакое планирование не спасёт.Стараюсь не выбиваться из плана даже при суперакциях И выгодных предложениях. Условно говоря, если я могу сегодня купить шкаф мечты в пять раз дешевле, но это половина месячных трат, то сначала я беру на него деньги из того, что отложено на шкаф, потом понемногу на другое крупное, а после прикидываю, смогу ли я сократить в этом месяце другие расходы, чтобы уложиться. При этом я не трогаю деньги, отложенные на отпуск, амортизацию авто или что-то ещё. Бюджет для меня про дисциплину.Аналогично с мелочёвкой. Если в плане коробка подгузников, а идёт акция, где три по цене двух, покупаю только если оно вписывается в общие траты на месяц. То есть урезаю что-то.
Кредиты. Здесь всё сложно. Я верю, что если человеку сложно копить, но он умеет считать и достаточно дисциплинирован, кредитам быть.
